Conheça os fatores que influenciam no aumento da taxa de juros de empréstimo e quais são as modalidades mais vantajosas.
As taxas de juros de empréstimo, normalmente, são a maior preocupação durante a contratação de crédito. E não é para menos. Elas podem variar muito, a depender da modalidade e da organização que disponibiliza o dinheiro.
Basicamente, os juros englobam a taxa de remuneração, os custos de manutenção e o risco de crédito de quem concede o valor. Por isso, elas oscilam tanto, pois cada modalidade e sua organização tem suas características próprias.
Dessa forma, antes de contratar um empréstimo, é preciso fazer uma boa pesquisa para encontrar a melhor oferta.
Pensando nisso, conheça melhor os fatores que influenciam a taxa de juros!
1. SELIC
O Selic (Sistema Especial de Liquidação e Custódia) é a taxa básica de juros da economia, que é determinada pelo Banco Central.
Ele influencia todos os outros preços dos juros do país, como os de empréstimo, de financiamentos e de aplicações financeiras.
2. Análise de riscos
Geralmente, antes de conceder o empréstimo, os bancos, financeiras ou empresas fazem um levantamento do risco de inadimplência.
Um dos mecanismos, é a consulta realizada junto ao banco de dados de órgãos protetores de crédito como CCF, SPC e Serasa. Esses órgãos ajudam as empresas a avaliar o risco, com base no histórico do consumidor. Por exemplo, se você possui muitas dívidas ou se já está com restrições no CPF, isso representa um risco maior.
Por isso, quem está negativado quase sempre precisa arcar com juros de empréstimos mais altos. Em alguns casos, a taxa chega a superar a cobrada no cartão de crédito e no cheque especial, que são as modalidades de crédito mais caras.
Além disso, a maioria das instituições financeiras rejeitam clientes com restrições, pois o risco de inadimplência é maior com quem já enfrenta problemas dessa natureza.
Por outro lado, existem alguns credores que afirmam não fazer consulta aos órgãos de proteção de crédito. Nestes casos, os juros de empréstimo costumam ser altíssimos, pois o risco assumido é grande.
Cadastro positivo
Por outro lado, se você não tem problemas com restrição, você pode utilizar os órgãos de proteção de crédito a seu favor.
A Serasa disponibiliza um dos principais score de crédito do mercado brasileiro. Quanto melhor sua pontuação, mais fácil conseguir juros de empréstimo mais baixos.
Sua pontuação varia de acordo com sua idade, pendências no seu CPF, valor de dívidas em aberto e número de vezes que buscou crédito recentemente. Caso precise consultar CPF grátis, busque sempre por portais de confiança.
3. Valor do empréstimo e prazo para pagamento
O valor solicitado para crédito e o tempo que vai demorar para pagá-lo, são fatores que influenciam consideravelmente nos juros de empréstimo.
A relação é a seguinte: quanto maior a quantia concedida e maior o prazo estipulado para a quitação da dívida, mais caro você irá pagar na transação.
Lembre-se que, os juros empregados nesse tipo de transação são compostos, ou seja, você paga juros sobre juros. Então, quanto maior o tempo para quitar, maior o custo do empréstimo.
Por isso é tão importante optar pelas opções com menores taxas no mercado.
4. CET
O Custo Efetivo Total (CET) engloba todos os custos envolvidos na operação de crédito. Esse montante é definido a partir da soma de todas as taxas e encargos que serão cobrados no empréstimo.
Entre as cobranças abrangidas no custo efetivo, estão as taxas de juros – nominal e efetiva – além da análise de crédito, além de poder incluir taxas administrativas e de manutenção de cadastro.
Dessa forma, quanto menor o CET, menor é a diferença entre o que vai receber e o que vai pagar. Assim, além da taxa de juros de empréstimo, comparar o CET de diferentes empresas e instituições, antes de optar por uma modalidade de empréstimo.
Conheça as taxas de juros de empréstimo de diferentes modalidades
Agora que você já sabe porque algumas modalidades possuem juros tão caros, conheça algumas que estão disponíveis para você:
Empréstimo consignado
Essa modalidade é fornecida sem a necessidade de garantia ou avalista. Nela, são oferecidas condições especiais para funcionários de empresas e órgãos conveniados, além de aposentados e pensionistas do INSS.
Nesse tipo de crédito, as parcelas são descontadas diretamente do pagamento. As taxas de juros de empréstimo variam entre uma instituição e outra, mas são mais baratas que as modalidades de cheque especial e empréstimo pessoal, por exemplo.
O fator negativo é que, muitas vezes, o prazo para pagamento oferecido não é muito grande. Assim, se você necessita de um valor elevado, pode não conseguir nesta modalidade, uma vez que somente 30% da sua renda pode ser comprometida com as parcelas mensais.
Empréstimo com garantia de imóvel
O empréstimo com garantia de imóvel, ou também conhecido Home Equity, é a modalidade que conta com taxas de juros mensais inferiores a 2%, uma das menores disponíveis no mercado. A CashMe é uma das fintechs hoje no Brasil especialista neste tipo de crédito.
Outras opções populares no mercado possuem juros bem maiores, como o empréstimo no cartão de crédito. No mesmo período, a do cheque especial ficou em 13,45% a.m. e a do rotativo do cartão de crédito em 11,94%a.m..
Para ter acesso ao crédito na modalidade home equity, é preciso dar um imóvel como garantia do pagamento.No entanto, continua com a posse do bem e pode utilizá-lo normalmente, desde que pague as parcelas em dia.
A vantagem é que se pode contratar um valor de até 60% do valor total deste imóvel, pagando em até 240 meses. Logo, é a opção ideal para quem precisa de grandes quantias.
